Sepa-Überweisungsträger Ratgeber & Vergleich 2021

Sepa-Überweisungsträger Ratgeber

Abbildung: ZV570 SEPA-Überweisungen von Sigel

Die SEPA-Überweisung ist eine bargeldlose Zahlungsmöglichkeit, bei der keine Unterschiede zwischen Inlandsüberweisungen und internationalen Überweisungen innerhalb eines festgelegten Zahlungsraumes bestehen. Der Begriff SEPA ist eine Abkürzung für die englische Bezeichnung "Single Euro Payments Area" und steht für den einheitlichen Euro-Zahlungsbereich. Aktuell nehmen neben den EU-Mitgliedsstaaten auch Länder wie Monaco, Island, Norwegen, Liechtenstein und die Schweiz am SEPA-Verfahren teil. Ziel war die Vereinfachung des Zahlungsverkehrs im Hinblick auf Zahlungsformen wie Überweisung, Kartenzahlung oder Lastschrift. Die bisherigen Zahlungssysteme der einzelnen Länder unterschieden sich teilweise erheblich, dies führte zu zeitlichen Verzögerungen, verursachte bei grenzüberschreitenden Zahlungen teils hohe Kosten und barg ein erhöhtes Fehlerrisiko. In Deutschland konnten mithilfe der IPI-Standardüberweisung bereits vor Einführung des SEPA-Verfahrens Beträge bis zu einer Höhe von 50.000 Euro ins europäische Ausland transferiert werden. Bei SEPA-Transaktionen gibt es keine Begrenzung des Betrages. Das SEPA-Verfahren trat am 01. Februar 2014 offiziell in Kraft und ersetzte die bisher genutzten Überweisungsverfahren. Bis zum Ende der Übergangsfrist am 01. August 2014 konnten die Kreditinstitute bei Lastschriften und Überweisungen auch noch bisher gültige Formularformate akzeptieren, seither sind jedoch ausschließlich standardisierte Zahlungsanweisungen nach ISO-20022-Standard gültig.

SEPA-Überweisung: IBAN und BIC

Nach der Einführung des SEPA-Verfahrens konnten private Bankkunden während der Übergangszeit bei einer SEPA-Überweisung im Inland weiterhin Kontonummer und Bankleitzahl angeben. Seit dem 01. Februar 2016 werden bei SEPA-Überweisungen nur noch IBAN (International Bank Account Number) und BIC (Business Identifier Code) verwendet. Bei der IBAN handelt es sich um eine standardisierte Bankkontonummer, die international genutzt werden kann. Sie besteht aus dem zweistelligen Ländercode in Großbuchstaben, der zweistelligen Prüfsumme sowie der maximal dreißigstelligen Kontoidentifikation. Letztere setzt sich aus Bankleitzahl und Kontonummer zusammen. Wenn die Kontonummer sehr kurz ist, erfolgt zwischen diesen Zahlenfolgen eine Auffüllung mit Nullen, bis die notwendige Stellenzahl erreicht ist. Bei SEPA-Überweisungen müssen neben Name des Empfängers sowie IBAN und BIC auch der Überweisungsbetrag in Euro und Cent, der Verwendungszweck sowie IBAN und Name des Überweisungsabsenders angegeben werden. Der BIC oder auch SWIFT-BIC dient zur eindeutigen Identifikation des jeweiligen Kreditinstituts und besteht aus acht bis elf alphanumerischen Zeichen. Am Anfang steht ein vierstelliger Bankcode aus Buchstaben, den das Geldinstitut frei wählen kann. Anschließend folgen ein zweistelliger Ländercode (nur Buchstaben, nach Norm ISO 3166-1), eine zweistellige Ortscodierung sowie eine dreistellige Filialkennzeichnung.

Vorteile der SEPA-Überweisung

Für Verbraucher und Unternehmen bietet die SEPA-Überweisung eine Reihe von Vorteilen. Der Zahlungsverkehr über Landesgrenzen wird bei teilnehmenden Ländern deutlich einfacher, da es in der SEPA-Zone keine Unterschiede mehr zwischen einer Inlandsüberweisung und einer grenzüberschreitenden Überweisung gibt. Die zeitliche Verzögerung ist laut geltender Rechtsvorschrift einheitlich auf einen Tag beschränkt. Ebenso wird das Risiko für Datenverlust deutlich reduziert, da durch das einheitlich vorgeschriebene Dateiformat XML fehleranfällige Konvertierungen überflüssig sind. Die Vorgehensweise des Überweisungsvorgangs ist einheitlich geregelt und für eine SEPA-Überweisung ins Ausland entstehen keine Zusatzkosten. Es ist nur noch die Nutzung eines Kontos notwendig. Auch Unternehmen, die geschäftlich im europäischen Ausland agieren, können auf die Führung zusätzlicher Auslandkonten verzichten. Als nachteilig bewerten viele Verbraucher die Länge der IBAN-Kennung, da dies die Gefahr für Zahlendreher oder Schreibfehler erhöht. Allerdings ist die Möglichkeit, durch fehlerhafte Schreibweise eine gültige IBAN zu erhalten, nach Expertenmeinung aufgrund der Verbindung aus Länderkennung und Prüfziffer verschwindend gering.